无证上岗、违规激励…… 年内超20家银行代销基金“踩红线”

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无证上岗、违规激励…… 年内超20家银行代销基金“踩红线”

2023-08-14 05:54:53 来源：每日经济新闻小 中

银行代销基金业务严监管态势仍在延续。日前，又有银行因代销基金违规被警示。

8月10日，恒丰银行成都分行因基金销售人员“无证上岗”等原因，收到四川证监局警示函。

(资料图片)

今年以来，银行代销基金业务频遭监管重拳整治。据记者梳理，年内已有超过20家银行或其分支机构因为基金销售违规被采取行政监管措施。其中，“无证上岗”、违规激励、风控合规等问题是违规的“重灾区”。

这些乱象不仅损害了投资者的利益，也影响了银行的声誉和经营。监管部门对此加大了整治力度，要求银行完善风控合规制度，提高人员资质管理水平，保障基金销售业务的健康发展。

有银行被出具警示函

8月10日，四川证监局公布了一份行政监管措施决定书，对恒丰银行成都分行基金销售违规行为采取了出具警示函的措施。

该分行存在的问题主要有四个方面：一是基金销售业务部门人员和分支机构基金销售业务负责人未取得基金从业资格；二是基金销售业务内部考核机制不完善；三是业务方案未经合规风控人员合规审查并出具合规审查意见；四是未取得基金从业资格的人员从事基金销售活动。

这些问题违反了《公开募集证券投资基金销售机构监督管理办法》（证监会令第175号）的相关规定。根据该办法，商业银行负责基金销售业务的部门取得基金从业资格的人员不低于该部门员工人数的1/2，部门负责人取得基金从业资格，并具备从事基金业务2年以上或者在金融机构5年以上的工作经历；分支机构基金销售业务负责人取得基金从业资格。此外，基金销售机构还应当建立健全基金销售业务内部考核机制、合规审查机制、人员资质管理机制等。

今年以来，已有多家银行或其分支机构因为基金销售违规被监管机构处罚，相较以往，强监管、严监管态势明显。记者根据证监会官网的公告，梳理出以下几类典型案例：

一是“无证上岗”及持证员工数不达标。这是最常见的违规问题，也是最容易被发现的问题。涉及到的银行包括工商银行江西省分行、邮储银行河北省分行、中信银行昆明分行、兴业银行重庆分行、泉州银行福州分行、齐商银行、长安银行、大连银行等。这些银行存在基金销售业务部门负责人未取得基金从业资格，部门持证员工数不达标，或者未取得基金从业资格的人员参与基金销售活动等情况。

二是违规激励。这类问题较隐蔽，涉及到银行内部考核和激励机制。一些银行为了促进基金销售业务的增长，制定了不合理或不合规的考核和激励政策，导致销售人员出现“打鸡血”“短线操作”等现象，损害了投资者的长期利益和市场的健康发展。例如，齐商银行对部分基金产品在认购期实施特别的考核激励政策；温州瓯海农商行未将投资人长期投资收益等纳入分支机构和基金销售人员考核评价指标体系。

三是销售误导。这类违规问题较为普遍，涉及到对投资者的诚信和责任。一些银行在销售过程中，为了达到业绩目标或获得激励，采用不合规的营销手段或话术，对投资者进行误导或诱导，使投资者不能充分了解产品的风险和收益特征，或者违背投资者的风险偏好和适当性原则。例如，唐山银行内部相关“营销指引”中对基金推介的话术设计不规范，部分用词可能对投资者产生误导。

四是合规风控不到位。涉及到的银行包括昆仑银行、温州瓯海农商行等。这些银行存在未建立完善的内部制度和流程，未进行合规审查和风险评估，未按要求报备相关材料和信息，未对投资者进行风险测评和适当性匹配等情况。

为何频频出现违规？

从监管处罚来看，部分银行在开展基金代销业务时存在人员配备不足、制度建设滞后、风险意识淡薄等问题，这不仅影响了银行自身的声誉和经营效益，也可能导致投资者受到误导或损失。银行代销基金业务为何频频违规？

业内人士对记者分析，从主动原因来看，一些银行在开展基金代销业务时，存在着盲目扩张和追求短期利益的心理。随着我国公募基金市场的快速发展，银行作为最重要的代销渠道之一，也面临着激烈的竞争和挑战。一方面，银行需要与其他代销机构如券商、第三方平台等争夺市场份额和客户资源；另一方面，银行也需要与其他银行产品如理财产品、存款产品等争夺资金流向和收益率。因此，一些银行为了提高自身的收入和业绩，不惜采取不合规或不合理的手段来促进基金销售业务的增长，甚至牺牲投资者和市场的长期利益。

从被动原因来看，一些银行在开展基金代销业务时，存在着制度滞后和能力不足的问题。由于我国公募基金市场的变化速度很快，涉及到产品创新、投资策略、风险管理等多个方面。而一些银行在适应市场变化的过程中，没有及时更新完善自身的内部制度、流程、考核评价指标体系等，导致出现各种合规漏洞和风险隐患。同时，一些银行在人员配备、培训、考核等方面也存在不足，导致销售人员的资质、素质、能力等不达标，无法为投资者提供专业、合规、适当的基金销售服务。

专业的人来做专业的事，基金代销从业人员和负责人首先要取得相应资质。“监管和行内都有明确规定，没有证则不得介入、参与和直接销售基金。”某国有大行分行运营主管告诉记者，按照规定，在基金介绍、营销、推荐、双录、购买等整个环节，必须是持证人员来做。

该主管认为，银行要做好基金代销业务，主要遵循三点：双录、不过度营销、不承诺收益。

这三点也是紧密结合的。“双录主要也是为了确保员工没有过度营销，没有承诺收益或夸大收益，以及确认客户真实购买意愿等。”该主管解释道，基金本身有涨有跌，买之前需要客户进行投资风险测评，但有的客户经理会怂恿客户填写高于自身风险承受能力的选项，以便通过测评，这就埋下了隐患。

“再加上基层网点营销考核指标与营销激励政策，有的人就会为了考核而过度营销。”该主管认为，合规内控要与营销分离，这样才能起到监督管理的作用。

但同时，该主管也坦言，“某些情形下，这种分离，在营业网点很难实现。”

“比如营运主管岗位，原则上是不安排营销任务的，但遇到特殊时期，需要全员发力的时候，还是会安排一定的营销任务。”

据记者了解，在每年的“开门红”等旺季营销时期，以及某些需要完成定量任务考核的时点，“全员营销”几乎是各家银行都会存在的现象。同时，这些时期由于考核政策激进，重营销、轻合规，也是最容易出现过度营销、风控合规漏洞等问题的时期。

如何加强风控合规管理

银行在开展中间业务时，如何加强风控合规管理，提升自身的专业能力和服务水平？在业内人士看来，有以下几个方面需要注意：

建立健全中间业务的内部制度和流程。包括业务开展的前置条件、审批程序、责任分工、信息披露、合规审查、风险评估、监督检查等内容，并定期进行评估和修订。

加强中间业务人员培训和考核。涵盖相关的法律法规、监管要求、市场知识、产品特性、风险识别等内容，并根据市场变化和业务发展进行更新和调整。

强化中间业务的风险识别和评估。包括风险识别、风险量化、风险控制、风险转移、风险报告等环节，并建立相应的风险预警和应急处理机制。

提高中间业务的信息披露和透明度，加强与监管部门的沟通和配合。银行应该按照规定向监管部门和客户披露中间业务的相关信息，包括中间业务的规模、结构、收入、费用、风险等，并保证信息的真实、准确、完整、及时。银行也应该向客户提供清晰、明确、充分的中间业务产品和服务信息，并保护客户的隐私和利益。

作为基金投资者，我们应该根据自身的风险偏好、收益预期、投资期限等因素，充分了解产品的特征和风险，选择适合自己的基金产品，而不应盲目跟风或被诱惑。

从信息获取渠道方面，投资者可以阅读基金合同、招募说明书、定期报告等官方文件，或者咨询基金管理人、代销机构、专业机构等。当然也可以通过比较不同产品的历史业绩、评级、费率等指标，来进行综合判断。

前述银行运营主管认为，从实际业务开展情况来看，部分投资者其实对金融知识了解甚少，金融知识普及教育迫在眉睫。“起码得知道一个准则：高风险伴随着高收益，天上不会掉馅饼。”

（文章来源：每日经济新闻）

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